Краен срок за RRSP: Някои експерти казват, че е най-добре да „помислите два пъти“, преди да правите вноски

С наближаването на крайния срок на вноските за регистрирания план за пенсионни спестявания (RRSP), канадците имат повече възможности за избор от всякога къде искат да хвърлят своите спестявания, за да получат увеличение на данъчните си декларации.

Докато бъдещите собственици на жилища може да претеглят плюсовете и минусите на RRSP спрямо приспадащите се от данък вноски в сравнително новата първа спестовна сметка за дома (FHSA), много канадци показват, че се чувствате напрегнати, когато изобщо става дума за спестяване за пенсиониране.

Global News разговаря с финансови плановици преди предстоящия краен срок за RRSP, за да добие представа как канадците трябва да мислят за своите инвестиции на фона на конкуриращи се приоритети и задаващи се икономическа несигурност.

Кога е крайният срок за RRSP?

Благодарение на високосната година, лицата имат време до 29 февруари да накарат вноските по RRSP да се зачитат към удръжките за данъчната 2023 година. Крайният срок за подаване на данък върху дохода за физически лица е 30 април.

Парите, поставени в RRSP, нарастват на базата на отложен данък, което означава, че дадено лице може да поиска приспадане на облагаемия си доход за вноска и да плати данъците върху тази сума, когато я изтеглят.

В идеалния случай това би се случило след пенсиониране, когато доходът обикновено попада в по-ниска данъчна група.

По тази причина вноските по RRSP имат най-голяма полза за канадците които са с високи доходи, казва Джейсън Хийт, сертифициран финансов плановик и управляващ директор в Objective Financial Partners.

„Данъчното приспадане, в много дългосрочен план, ако гледате към пенсиониране, обикновено е само от полза ако внасяте при относително висока данъчна ставка и изтегляте парите в бъдеще при относително ниска данъчна ставка,” казва той.

Хийт казва пред Global News, че канадците, които правят приблизително по-малко от $60 000 в годишните приходи трябва да „помислят два пъти“ дали да вложат парите си в RRSP.

Джаки Портър, сертифициран финансов плановик в Торонто, казва, че канадците, които са имали еднократно увеличение на приходите през 2023 г., също трябва да обмислят правейки RRSP вноска, за да не се сблъскат с „неприятна изненада“ по време на данъците.

Например, всеки, който е получил значителен бонус в края на годината или тези, които са реализирали капиталова печалба от продажба на акции или дом, може да поискат да направите вноска, за да компенсирате печалбата в облагаемия доход, казва тя.

Колко трябва да внесете в RRSP?

Годишният лимит на вноските по RRSP за данъчната 2023 година (тази, за която ще подадете декларация тази пролет) е ограничен до 18 процента от спечеления доход от предходната година, до максимум $30 780. Стаята за вноски обаче се прехвърля от година на година, ако не се използва.

Не всеки може да си позволи да отдели почти една пета от дохода си в спестявания за една година, така че Портър препоръчва на канадците да обмислят пределни данъчни ставки във федералния и провинциални нива, когато решавате колко да вложите в RRSP, за да увеличите максимално ползите от приспадане.

Тя отбелязва, че за хора с много високи доходи данъците могат да изядат значителна част от годишните приходи. Като говори с финансов плановик или счетоводител, дадено лице може да изчисли колко трябва да внесе, за да доведе доходите си до по-ниска пределна данъчна ставка.

Хийт казва, че може да не е реалистично да се фокусирате изцяло върху вашия RRSP, когато става въпрос за това къде да поставите спестяванията си. В допълнение към спестяванията за пенсиониране, канадците може да трябва да балансират изплащането на дългове или спестяванията за образование на детето, казва той.

RRSP срещу FHSA за купувачи на жилища

Друг финансов приоритет, който изтегля парите на канадците от пенсионните вноски, може да бъде спестяването за закупуване на първи дом.

FHSA, стартирана миналата година, може да накара някои канадци с ограничени пари да отделят за инвестиции и данъчно планиране, като се има предвид отклоняване от вноските на RRSP към новото средство за спестявания.

Самият RRSP е използван като инструмент за бъдещи купувачи да спестяват за закупуване на жилище благодарение на плана за купувачи на жилища, който позволява Канадците да изтеглят до $35 000 от своите RRSP за авансово плащане при условие, че са изплатени за период от 15 години.

Но Хийт казва, че за канадците, фокусирани единствено върху спестяването за първия си дом, FHSA е „превъзходна алтернатива“ на RRSP и трябва да бъде „първият приоритет“ за вноските.

FHSA работи по подобен начин на RRSP, тъй като вноските се приспадат от данъци, но също така са не се облага с данъци, когато се тегли и се използва за покупка на първи дом. Едно физическо лице може да внася $8 000 годишно в FHSA до максимум $40 000, което може да действа като инвестиция или средство за спестявания с висока лихва като други регистрирани сметки.

Ако канадците обсъждат дали да преминат към RRSP или FHSA в През февруари обаче може да е твърде късно за предстоящия данъчен сезон. Крайният срок за вноски на FHSA е 31 декември, което означава, че всичко, вложено в това спестовно средство сега, ще се отчита към удръжките през данъчната 2024 година.

Хийт казва, че най-голямата продажна точка за FHSA е, че тегленията не трябва да бъдат изплатени обратно, както правят с плана за купувач на жилище на RRSP. Той също така отбелязва, че това не е непременно решение или-или: както FHSA, така и планът за купувач на жилище могат да се използват съвместно за финансиране на авансово плащане.

Дори ако някой в ​​крайна сметка не купи дом, активите от FHSA може да бъде прехвърлен към RRSP със същите правила за отложено теглене на данъци като превозното средство, насочено към пенсиониране, което според Хийт го прави нискорисков избор за приоритизиране на сметка за първи дом.

„Това е не като да бъдете санкциониран за това, че сте внесли в FHSA и след това не сте го използвали за първоначална вноска за дома. Можете да превключите скоростите и вместо това да ги използвате за пенсионни спестявания във вашия RRSP,” казва той.

Добавяне към пенсионни спестявания във времена на несигурност

Това годишният краен срок за RRSP пристига, тъй като прогнозите предвиждат по-слаб растеж за икономиката и канадците се чувстват все по-стресирани относно собствените си финанси.

Годишното проучване на пенсионирането на BMO, публикувано в сряда, показва, че канадците усещат по-високите лихвени проценти и инфлацията натиск, като 63 процента от анкетираните сигнализират, че трудните икономически условия влияят на способността им да спестяват за пенсиониране.

Повече от една трета (37 процента) от анкетираните през ноември 2023 г. казаха, че са влагат по-малко пари в пенсионните си планове тази година, като приблизително същият брой участници от поколение Z казват, че напълно отлагат пенсионните си спестявания.

Хийт казва, че това е разбираемо, като се има предвид продължаващата инфлация на подслоните и друг финансов натиск, който оказва влияние по-младите поколения, че канадците може би променят приоритетите си в момента, изплащайки дълг или създавайки фонд за спешни случаи.

„За млад човек, който се бори с високата цена на недвижимите имоти... да се опита да жонглира със спестяванията за жилище плащане, спестяване за пенсиониране, изплащане на студентски дълг и поддържане на разходите за живот, това е много“, казва той.

За канадците, които се притесняват, че може да имат нужда от спешен достъп до средства, инвестирайки в по-високи инструментът за лихвени спестявания в рамките на необлагаемата спестовна сметка (TFSA) е начин тези средства да се поддържат ликвидни, казва Хийт.

Портър казва, че ако канадците, работещи в по-нестабилни сектори като технологичния, се притесняват, че може да се изправят загуба на работа през годината, RRSP все още може да бъде привлекателен избор.

Ако канадците се сблъскат с внезапен удар върху приходите си по-късно през годината, след като са направили вноска по RRSP, Портър казва, че може да не е лошо идея да изтеглите тези пари отново, като се има предвид, че вашият облагаем доход ще бъде по-нисък като цяло през годината без поток от доходи.

Този човек би платил данък върху това теглене предварително, отбелязва тя, но ако си намери друга работа по-късно през годината и в крайна сметка нямат нужда от парите, които са изтеглили, могат да получат приспадане, ако ги внесат отново за данъчната 2024 година и „все едно нищо не се е случило.“

Спестяване през цялата година спрямо „сезона на RRSP“

Портър казва, че въпреки усещането за неотложност около предстоящия краен срок, вноските по RRSP в идеалния случай не се правят в еднократни плащания като „реакция на колене през февруари.”

Според проучването на BMO, проведено през ноември, около 62 процента от канадците вече са направили своите вноски по RRSP за данъчния сезон 2023 г. миналата година.

Чрез вноски по-рано и непрекъснато през годината до RRSP, човек дава повече време на парите си за комбиниране и растеж, казва тя.

Целта на RRSP обикновено е да максимизира паричния ви поток при пенсиониране, така че вземете правилното решение предварително какъв вид вноски трябва да направите, за да получите по-добър резултат на финалната линия, обикновено е по-важно от увеличаването на размера на вашата данъчна декларация за дадена година, твърди Портър.

„Данъците са важни , но планирането трябва да бъде целта“, казва тя.

Хийт е съгласен, че идеята за „сезон на RRSP“ не е особено полезна за наличието на стабилен план за спестявания, отбелязвайки, че някои хора могат да се почувстват притиснати да направят вноска в последната минута и в крайна сметка вземат заем, който след това изплащат през годината, вместо да правят стабилни месечни вноски.

След като изтече крайният срок, Хийт препоръчва да погледнете къде са разпределени вашите RRSP активи , като се уверите, че са в по-дългосрочни инвестиционни продукти с висока възвръщаемост, вместо да седят в брой и минимизират таксите, плащани по тези сметки.

„Има повече от това просто да направите принос“, казва той. „Ето какво правите с парите, щом са там.“

Последвайте ни в