Краен срок за RRSP: Някои експерти казват, че е най-добре да „помислите два пъти“, преди да правите вноски

С наближаването на крайния период на вноските за записания проект за пенсионни спестявания (RRSP), канадците имат повече благоприятни условия за избор от всеки път къде желаят да хвърлят своите спестявания, с цел да получат нарастване на данъчните си заявления.

Докато бъдещите притежатели на жилища може да претеглят плюсовете и минусите на RRSP по отношение на приспадащите се от налог вноски в относително новата първа спестовна сметка за дома (FHSA), доста канадци демонстрират, че се чувствате напрегнати, когато въобще става дума за икономисване за пенсиониране.

Global News беседва с финансови плановици преди идния краен период за RRSP, с цел да добие визия по какъв начин канадците би трябвало да мислят за своите вложения на фона на конкуриращи се цели и задаващи се икономическа неустановеност.

Кога е крайният период за RRSP?

Благодарение на високосната година, лицата имат време до 29 февруари да накарат вноските по RRSP да се зачитат към удръжките за данъчната 2023 година. Крайният период за подаване на налог върху прихода за физически лица е 30 април.

Парите, сложени в RRSP, нарастват въз основата на отсрочен налог, което значи, че обещано лице може да изиска приспадане на облагаемия си приход за вноска и да заплати налозите върху тази сума, когато я изтеглят.

В идеалния случай това би се случило след пенсиониране, когато приходът нормално попада в по-ниска данъчна група.

По тази причина вноските по RRSP имат най-голяма изгода за канадците които са с високи приходи, споделя Джейсън Хийт, сертифициран финансов плановик и ръководещ шеф в Objective Financial Partners.

„ Данъчното приспадане, в доста дълготраен проект, в случай че гледате към пенсиониране, нормално е единствено от изгода в случай че внасяте при релативно висока данъчна ставка и изтегляте парите в бъдеще при релативно ниска данъчна ставка, ” споделя той.

Хийт споделя пред Global News, че канадците, които вършат почти по-малко от $60 000 в годишните доходи би трябвало да „ помислят два пъти “ дали да вложат парите си в RRSP.

Джаки Портър, сертифициран финансов плановик в Торонто, споделя, че канадците, които са имали еднократно нарастване на приходите през 2023 година, също би трябвало да обмислят правейки RRSP вноска, с цел да не се сблъскат с „ неприятна изненада “ по време на налозите.

Например, всеки, който е получил забележителен бонус в края на годината или тези, които са осъществили финансова облага от продажба на акции или дом, може да изискат да извършите вноска, с цел да компенсирате облагата в облагаемия приход, споделя тя.

Колко би трябвало да внесете в RRSP?

Годишният предел на вноските по RRSP за данъчната 2023 година (тази, за която ще подадете декларация тази пролет) е стеснен до 18 % от извоювания приход от миналата година, до най-много $30 780. Стаята за вноски обаче се трансферира от година на година, в случай че не се употребява.

Не всеки може да си разреши да отдели съвсем една пета от прихода си в спестявания за една година, тъй че Портър предлага на канадците да обмислят пределни данъчни ставки във федералния и провинциални равнища, когато решавате какъв брой да вложите в RRSP, с цел да увеличите оптимално изгодите от приспадане.

Тя отбелязва, че за хора с доста високи приходи налозите могат да изядат забележителна част от годишните доходи. Като приказва с финансов плановик или счетоводител, обещано лице може да пресметна какъв брой би трябвало да внесе, с цел да докара приходите си до по-ниска пределна данъчна ставка.

Хийт споделя, че може да не е реалистично да се фокусирате напълно върху вашия RRSP, когато става въпрос за това къде да поставите спестяванията си. В допълнение към спестяванията за пенсиониране, канадците може да би трябвало да балансират изплащането на задължения или спестяванията за обучение на детето, споделя той.

RRSP против FHSA за купувачи на жилища

Друг финансов приоритет, който изтегля парите на канадците от пенсионните вноски, може да бъде спестяването за закупуване на първи дом.

FHSA, стартирана предходната година, може да накара някои канадци с лимитирани пари да отделят за вложения и данъчно обмисляне, като се има поради отклонение от вноските на RRSP към новото средство за спестявания.

Самият RRSP е употребен като инструмент за бъдещи купувачи да икономисват за закупуване на жилище с помощта на проекта за купувачи на жилища, който разрешава Канадците да изтеглят до $35 000 от своите RRSP за предплатено заплащане при изискване, че са изплатени за интервал от 15 години.

Но Хийт споделя, че за канадците, фокусирани само върху спестяването за първия си дом, FHSA е „ превъзходна опция “ на RRSP и би трябвало да бъде „ първият приоритет “ за вноските.

FHSA работи по сходен метод на RRSP, защото вноските се приспадат от налози, само че също по този начин са не се полза с налози, когато се тегли и се употребява за покупка на първи дом. Едно физическо лице може да внася $8 000 годишно в FHSA до най-много $40 000, което може да работи като инвестиция или средство за спестявания с висока рента като други регистрирани сметки.

Ако канадците разискват дали да преминат към RRSP или FHSA в През февруари обаче може да е прекомерно късно за идния данъчен сезон. Крайният период за вноски на FHSA е 31 декември, което значи, че всичко, вложено в това спестовно средство в този момент, ще се регистрира към удръжките през данъчната 2024 година.

Хийт споделя, че най-голямата продажна точка за FHSA е, че тегленията не би трябвало да бъдат изплатени назад, както вършат с проекта за покупател на жилище на RRSP. Той също по този начин отбелязва, че това не е безусловно решение или-или: както FHSA, по този начин и проектът за покупател на жилище могат да се употребяват взаимно за финансиране на предплатено заплащане.

Дори в случай че някой в ​​крайна сметка не купи дом, активите от FHSA може да бъде трансфериран към RRSP със същите правила за отсрочено изтегляне на налози като транспортното средство, ориентирано към пенсиониране, което съгласно Хийт го прави нискорисков избор за приоритизиране на сметка за първи дом.

„ Това е не като да бъдете глобен за това, че сте внесли в FHSA и по-късно не сте го употребявали за първична вноска за дома. Можете да превключите скоростите и вместо това да ги употребявате за пенсионни спестявания във вашия RRSP, ” споделя той.

Добавяне към пенсионни спестявания във времена на неустановеност

Това годишният краен период за RRSP идва, защото прогнозите плануват по-слаб напредък за стопанската система и канадците се усещат все по-стресирани по отношение на личните си финанси.

Годишното изследване на пенсионирането на BMO, оповестено в сряда, демонстрира, че канадците усещат по-високите лихвени проценти и инфлацията напън, като 63 % от интервюираните алармират, че сложните стопански условия въздействат на способността им да икономисват за пенсиониране.

Повече от една трета (37 процента) от интервюираните през ноември 2023 година споделиха, че са влагат по-малко пари в пенсионните си проекти тази година, като почти същият брой участници от потомство Z споделят, че изцяло отсрочват пенсионните си спестявания.

Хийт споделя, че това е разбираемо, като се има поради продължаващата инфлация на подслоните и различен финансов напън, който оказва въздействие по-младите генерации, че канадците може би трансформират целите си сега, изплащайки дълг или създавайки фонд за незабавни случаи.

„ За младеж, който се бори с високата цена на недвижимите парцели... да се опита да жонглира със спестяванията за жилище заплащане, икономисване за пенсиониране, погашение на студентски дълг и поддържане на разноските за живот, това е доста “, споделя той.

За канадците, които се тормозят, че може да имат потребност от незабавен достъп до средства, инвестирайки в по-високи инструментът за лихвени спестявания в границите на необлагаемата спестовна сметка (TFSA) е метод тези средства да се поддържат ликвидни, споделя Хийт.

Портър споделя, че в случай че канадците, работещи в по-нестабилни браншове като софтуерния, се тормозят, че може да се изправят загуба на работа през годината, RRSP към момента може да бъде прелъстителен избор.

Ако канадците се сблъскат с неочакван удар върху приходите си по-късно през годината, откакто са създали вноска по RRSP, Портър споделя, че може да не е неприятно концепция да изтеглите тези пари още веднъж, като се има поради, че вашият облагаем приход ще бъде по-нисък като цяло през годината без поток от приходи.

Този човек би платил налог върху това изтегляне авансово, отбелязва тя, само че в случай че си откри друга работа по-късно през годината и в последна сметка нямат потребност от парите, които са изтеглили, могат да получат приспадане, в случай че ги внесат още веднъж за данъчната 2024 година и „ все едно нищо не се е случило. “

Спестяване през цялата година по отношение на „ сезона на RRSP “

Портър споделя, че макар чувството за необходимост към идния краен период, вноските по RRSP в идеалния случай не се вършат в еднократни заплащания като „ реакция на колене през февруари. ”

Според изследването на BMO, извършено през ноември, към 62 % от канадците към този момент са създали своите вноски по RRSP за данъчния сезон 2023 година предходната година.

Чрез вноски по-рано и непрестанно през годината до RRSP, човек дава повече време на парите си за съчетание и напредък, споделя тя.

Целта на RRSP нормално е да максимизира паричния ви поток при пенсиониране, тъй че вземете вярното решение авансово какъв тип вноски би трябвало да извършите, с цел да получите по-добър резултат на финалната линия, нормално е по-важно от увеличението на размера на вашата данъчна декларация за дадена година, твърди Портър.

„ Данъците са значими, само че планирането би трябвало да бъде задачата “, споделя тя.

Хийт е склонен, че концепцията за „ сезон на RRSP “ не е изключително потребна за съществуването на постоянен проект за спестявания, отбелязвайки, че някои хора могат да се почувстват притиснати да създадат вноска в последната минута и в последна сметка вземат заем, който по-късно изплащат през годината, вместо да вършат постоянни месечни вноски.

След като изтече крайният период, Хийт предлага да погледнете къде са разпределени вашите RRSP активи, като се уверите, че са в по-дългосрочни капиталови артикули с висока възвръщаемост, вместо да седят в брой и минимизират таксите, плащани по тези сметки.

„ Има повече от това просто да извършите принос “, споделя той. „ Ето какво вършиме с парите, щом са там. “